Lhypothèque inversée est-elle une bonne idée pour vous?

Darryl Bachmeier
Sep 8, 2020
La-finance


Gérer ses finances pendant la vieillesse peut être un travail fastidieux. Cela devient encore plus difficile si vous navez pas suffisamment dépargne-retraite ou en cas de dépenses imprévues telles que les soins de santé. Si vous êtes une personne âgée propriétaire dune maison et que vous cherchez à lever des fonds pour compléter vos revenus ou pour payer dimportantes cotisations financières, vous pouvez peut-être envisager une hypothèque inversée. Mais quest-ce quune hypothèque inversée et est-ce une bonne idée pour vous? Découvrons-le.

Quest-ce quune hypothèque inversée et comment ça marche?

Une hypothèque inversée est un type spécial de prêt offert aux personnes âgées de 62 ans ou plus et leur permet demprunter sur la valeur de la valeur nette de leur maison. Les paiements peuvent être reçus sous forme de paiements mensuels ou de somme forfaitaire, et vous navez pas à effectuer de paiements de prêt périodiques. Cela fonctionne contrairement à un prêt hypothécaire ordinaire, dans lequel vous effectuez des paiements à la banque pour acheter la maison. Une hypothèque inversée fait partie de la valeur nette du propriétaire, et la totalité de la somme devient due chaque fois que lemprunteur décède, vend sa maison ou déménage dans un nouvel emplacement. Au cours du prêt, la dette du propriétaire augmente tandis que sa valeur nette diminue et la maison sert de garantie pour le prêt et est vendue à léchéance pour rembourser le capital du prêt et tous les coûts associés, y compris les intérêts et les frais.

Les critères déligibilité

Plusieurs conditions doivent être remplies avant quune personne puisse demander une hypothèque inversée. Le plus évident est lâge requis dune personne de 62 ans ou plus. Dautres exigences comprennent que vous devez posséder la maison complètement ou devez rembourser toute hypothèque existante avec les reçus de lhypothèque inversée. Vous devez également considérer cette maison comme votre résidence permanente, payer régulièrement toutes les taxes, les frais dassurance et remplir dautres obligations légales. Cest aussi une exigence pour garder votre maison en bon état, participer à des séances dinformation des consommateurs, en plus de répondre à dautres exigences spécifiques.

Avantages et inconvénients

Même si beaucoup peut être dit sur les prêts hypothécaires inversés, en particulier sur les différents types, concentrons-nous maintenant sur ses avantages et ses inconvénients.

Les points positifs

Le premier argument en faveur dune hypothèque inversée est que le produit du prêt est considéré comme exonéré dimpôt par lIRS, ce qui signifie que vous naurez pas à payer dimpôt en plus de ce que vous payez peut-être déjà. En dehors de cela, une hypothèque inversée peut savérer très utile si vous ne disposez daucune source de revenu durable après la retraite. Vous pouvez alors opter pour un prêt avec des versements mensuels et utiliser le produit pour vos dépenses mensuelles. Cette fonction vous permet de bénéficier de la valeur nette de votre maison, une source doù provient la majeure partie de votre valeur nette. Enfin, comme mentionné précédemment, vous pouvez utiliser une hypothèque inversée pour rembourser toute hypothèque existante que vous pourriez avoir sur votre maison. Cela vous libère des versements hypothécaires mensuels uniformes, vous donnant la possibilité de tout rembourser si vous déménagez, vendez la maison ou en cas de décès.

Les négatifs

Un problème crucial concernant lhypothèque inversée est que vous pouvez être expulsé de votre propre maison en cas de défaut de paiement à certaines conditions. Nous avons déjà parlé de ces conditions auparavant, car elles comprennent le défaut de payer les impôts pertinents, le fait de ne pas entretenir la maison et le fait de ne pas vivre dans cette maison pendant la majeure partie de lannée. Cest pourquoi il est essentiel de bien comprendre si vous serez en mesure de faire face à ces conditions, car si vous ne le faites pas, vous risquez dêtre expulsé de votre propre maison. De plus, ce nest pas loption idéale pour vous si vous souhaitez que vos héritiers héritent de votre maison. Le prêt est généralement réglé en vendant la maison ou en la remettant aux prêteurs. Dans tous les cas, vous finissez généralement par perdre la majorité de la propriété de votre maison, à cause de laquelle votre héritier pourrait ne pas pouvoir lutiliser pour lui-même. De plus, une hypothèque inversée est une option coûteuse compte tenu des nombreux frais et primes impliqués dans le prêt. Cest pourquoi les experts recommandent de ne pas envisager cette option pour les besoins de financement à court terme, car les alternatives peuvent savérer plus rentables. De plus, ce nest pas loption pour les personnes qui prévoient déménager bientôt de leur résidence actuelle. Enfin, dans le pire des cas, vous êtes transféré dans une maison de soins infirmiers en raison de votre santé fragile et vous passez la majeure partie de votre année là-bas. Malheureusement, même cela pourrait être considéré comme une raison de forclusion par le prêteur, ce qui vous ferait perdre votre maison.

Conclusion

En conclusion, réfléchissez bien avant dopter pour une hypothèque inversée et voyez au préalable si elle répondra à vos besoins. Nous espérons que ce court article vous a aidé dans votre processus de prise de décision. Bonne chance!

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